Básicamente, la PSD2 es la legislación de la Comisión Europea que abre la participación a proveedores de terceros y establece procesos sólidos de autenticación del cliente.
¿Qué es la PSD2?
Básicamente, la PSD2 es la legislación de la Comisión Europea que abre la participación a proveedores de terceros y establece procesos sólidos de autenticación del cliente.
La PSD2 es la segunda parte de las directivas relacionadas con pagos de la Comisión Europea. La primera parte fue la PSD1 (o simplemente PSD - Directiva de Servicios de Pago), que se anunció por primera vez en 2007 y se transpuso a la legislación local en 2009. La PSD evolucionó a PSD2 en 2016.
¿Pero por qué la necesidad de evolución?
La CE reconoce la necesidad de evolución en los procesos de pago, por lo que inició la directiva de servicios de pago para acelerar esta evolución. El objetivo de la CE es aumentar la innovación en el sector de pagos de la UE a través del aumento de la competencia. Las empresas no bancarias, como las FinTech, tienen la oportunidad de participar, y la CE reconoce que la competencia impulsa la innovación, reconociendo que las empresas no bancarias pueden innovar más rápidamente.
¿Quién está principalmente involucrado en la PSD2?
La PSD2 afecta a muchas empresas, consumidores, bancos y proveedores no bancarios en Europa, pero generalmente hay tres partes principales que componen la directiva y los cambios:
- Los 27 Estados miembros europeos: La PSD2 no afecta a todos los países europeos, sólo a los 27 Estados miembros europeos.
- Proveedores de servicios de pago de cuenta de servicio (ASPSPs): Los ASPSPs son bancos o instituciones financieras que proporcionan cuentas de pago.
- Proveedores de terceros (TPPs): Los TPPs son instituciones que pueden iniciar pagos o acceder a información de cuenta con el consentimiento del usuario.
¿Cuáles son los principales componentes de la PSD2?
La PSD2 consta de tres componentes principales:
- Acceso a la cuenta (XS2A): El acceso a la cuenta permite a los proveedores de terceros (como FinTechs) acceder de manera segura a las cuentas de pago de un usuario con el consentimiento del mismo. Esto permite que los usuarios vean toda su información financiera en un solo lugar. Así, en lugar de alternar entre varias cuentas y aplicaciones, un usuario sólo necesita visitar una aplicación para tener una visión clara de su situación financiera.
- Autenticación fuerte del cliente (SCA): La SCA garantiza transacciones seguras y autenticadas. Implica autenticar transacciones a través de una combinación de la contraseña del usuario y un segundo método. El segundo método podría ser a través de un dispositivo móvil, como confirmar la contraseña a través de una aplicación de pago o autenticador, o a través de un lector de tarjetas que proporcione un código de acceso único.
- Open Banking: El Open Banking a permite que diferentes instituciones financieras compartan datos financieros del cliente entre sí de manera segura. La iniciativa del Open Banking permite que los usuarios utilicen una variedad de servicios financieros de diferentes proveedores. Esto permite que los usuarios seleccionen fácilmente los servicios específicos que desean de diferentes proveedores. Los usuarios ya no están limitados a un solo banco o proveedor de servicios de pago; en cambio, pueden optar por varios proveedores que se destaquen en diferentes áreas.
¿Cuáles son los beneficios de la PSD2 para empresas y consumidores?
La PSD2 trae muchos beneficios tanto para empresas como para consumidores. Como la PSD2 crea competencia e innovación, los usuarios tienen la oportunidad de utilizar más servicios de pago con procesos innovadores. También pueden esperar beneficiarse de las siguientes maneras:
- Aumento de la competencia: Los TPPs tienen la oportunidad de ofrecer servicios financieros innovadores, proporcionando a los usuarios más opciones.
- Seguridad mejorada: Con la Autenticación Fuerte del Cliente (SCA), los usuarios pueden estar más tranquilos, sabiendo que su cuenta de pago y transacciones están más seguras. A través de la SCA, los bancos reducen el riesgo de fraude y actividad financiera no autorizada en un mundo en línea.
- Mejora en la experiencia del usuario: En lugar de alternar entre varias cuentas de pago, los usuarios tienen la oportunidad de ver toda su información financiera de varias cuentas en un solo lugar.
¿Cuál es el siguiente paso para la PSD2?
En junio de 2023, la Comisión Europea anunció la próxima evolución de la directiva de servicios de pago: la PSD3.
La PSD3 traerá una nueva ola de oportunidades, innovación y procesos aún más seguros. La directiva aún está en desarrollo y pueden ocurrir cambios potenciales basados en la retroalimentación de los Estados miembros, pero podemos esperar que la directiva se transponga a las leyes locales entre 2025 y 2026.
