¿Qué es el Open Banking?

Open Banking es un término de servicios financieros que hace referencia a una nueva era para el sector financiero. Abre la puerta a la innovación y atiende a los consumidores y sus necesidades, al tiempo que mantiene un fuerte enfoque en la seguridad.

En esta guía encontrará toda la información más importante sobre Open Banking, incluida su definición, ejemplos y ventajas. También veremos cómo las empresas pueden sacar el máximo partido de Open Banking con la ayuda de Unifiedpost.

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Concretamente, ¿de qué se trata?

En pocas palabras, Open Banking describe la práctica de los bancos de compartir diversos datos con terceros proveedores de servicios regulados. Los bancos proporcionan acceso a los servicios bancarios de los consumidores, a los datos de las transacciones y a otra información financiera. Estos datos se comparten a través de API seguras.
El objetivo de la banca abierta es mejorar los servicios financieros para los consumidores. La apertura de datos que los bancos tradicionales han mantenido históricamente en su poder crea oportunidades. La banca abierta abre más espacio para que nuevas empresas entren en el mercado y ofrezcan productos nuevos e innovadores que beneficien a los consumidores.
Es importante destacar que todos los datos mencionados sólo se comparten cuando el cliente está de acuerdo en facilitar la información.

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La apertura de datos crea diferentes oportunidades para las partes implicadas:

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• Unifiedpost, como fintech, dispone ahora de todos los datos y herramientas que necesita para crear productos y servicios innovadores.
• Las empresas pueden utilizar las soluciones ofrecidas por los proveedores de servicios financieros autorizados para mejorar sus herramientas financieras y flujos de pago. 
• Los consumidores disfrutan de más oportunidades para gastar, pedir prestado e invertir su dinero.

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¿Cómo funciona el Open Banking?

Banca tradicional vs Open Banking

Como ya se ha mencionado, Open Banking utiliza API para compartir datos. Antes de pasar a explicar este intercambio de datos, es importante entender cómo funcionan las API. En palabras sencillas, las API son una forma de que el software se comunique con otro software e intercambie información.

En Open Banking, los bancos proporcionan sus API a los proveedores de servicios financieros autorizados. Estas API contienen diversos datos, como el nombre del titular de la cuenta, el tipo de cuenta, la divisa, el historial de transacciones, etc.

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Esta información sólo se pone a disposición de terceros proveedores de servicios cuando el titular de la cuenta acepta explícitamente compartir los datos. Los consumidores suelen dar su consentimiento a través de un formulario en línea, aceptando los términos y condiciones.

Una vez que el consumidor acepta compartir sus datos, los proveedores de servicios externos pueden acceder a la información compartida pertinente a través de las API. Somos los únicos responsables de crear e implementar las API.

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¿Qué es una API en Open Banking?

En Open Banking, los bancos comparten sus API con terceros autorizados para intercambiar información financiera sobre sus consumidores. Las fintechs y otras empresas utilizan estos datos para desarrollar nuevas aplicaciones y servicios que mejoren la experiencia bancaria del cliente.

Según la ley, todos los bancos deben proporcionar a terceros cualificados acceso automatizado a la información financiera de los clientes. Las API se utilizan para crear una comunicación segura entre los sistemas bancarios en línea y terceros.

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¿Cuál es un ejemplo de Open Banking?

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1. Payment initiation service (PIS) - Servicio de iniciación de pagos 

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Gracias a Open Banking, las empresas pueden utilizarlo para ofrecer a sus clientes una mejor experiencia de pago. Los proveedores de servicios en línea han entrado en el mercado y han mejorado considerablemente los flujos de pago.

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Antes, por ejemplo, los consumidores solían tener que pagar bienes y servicios mediante una transferencia en línea desde su cuenta bancaria. Para ello, tenían que abrir varias ventanas diferentes, copiar y pegar o incluso teclear los datos de su cuenta para efectuar el pago. Este proceso de pago era incómodo, arriesgado y lento.

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Con Open Banking, Unifiedpost Payments permite crear cómodos servicios de iniciación de pagos. Estas soluciones innovadoras permiten a los consumidores pagar productos de forma segura con sólo unos clics. La mejora de los flujos de pago también aumenta las ventas, ya que menos compradores abandonan sus carritos debido a un proceso de pago incómodo.

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2.Payment Services Directive (PSD2) - Directiva sobre servicios de pago 

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La PSD2 es la nueva Directiva Europea de Servicios de Pago 2 cuyo objetivo es contribuir a un mercado único de servicios de pago más integrado, transparente, seguro e innovador en la Unión Europea. Esta nueva Directiva elimina los "intermediarios" en la forma en que realizamos los pagos y descentraliza el acceso a la información de las cuentas bancarias. Pero tenga en cuenta que esto sólo ocurrirá si usted lo permite. Es lo que se llama "banca abierta". ¿Qué significa "banca abierta"?

A partir de ahora, los bancos tendrán que compartir determinados servicios e información sobre sus clientes con otras organizaciones (ya sean competidores o empresas fintech).

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En la práctica, los bancos ya no serán los únicos que guarden toda la información sobre sus cuentas, sus datos bancarios y estas entidades podrán realizar operaciones en su nombre, siempre que cuenten con su autorización.

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La Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) actualiza y complementa las normas establecidas por la PSD1. Las nuevas normas pretenden:

• Contribuir a un mercado europeo de pagos más integrado y eficiente.
• Hacer que los pagos sean más seguros y eficientes.
• Fomentar la igualdad de condiciones entre los proveedores de servicios de pago.
• Reforzar los derechos de los consumidores.
• Fomentar la adopción de servicios de pago innovadores.

3. Servicio de información sobre cuentas (AIS)

Open Banking permite a los prestamistas acceder rápidamente a la información de diferentes bancos. En el pasado, si alguien solicitaba un préstamo, el prestamista tenía que recopilar grandes cantidades de información sobre el historial financiero de la persona. Se trataba de un proceso que llevaba mucho tiempo a la hora de recopilar los datos y requería recursos de todas las partes implicadas: el prestamista, los bancos y el solicitante.

Las API bancarias facilitan mucho el proceso. El prestamista puede solicitar digitalmente información a las API bancarias y recibirla en cuestión de segundos con el permiso del solicitante. El proceso se vuelve mucho más rápido y requiere muchos menos recursos que antes.

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4. Menos comisiones por transacción

Los consumidores rara vez piensan en las comisiones que los comerciantes tienen que pagar por aceptar pagos con tarjeta. Cada transacción con tarjeta puede incluir hasta 15 tipos diferentes de comisiones, que pueden inflar el coste de los bienes y servicios.

Para evitar estas comisiones, los comerciantes de tiendas físicas a veces tienen que tomar decisiones difíciles. Algunos optan por no aceptar pagos con tarjeta. Otros pueden fijar una comisión mínima u obligar a los consumidores a pagar más por los pagos con tarjeta. Los comercios en línea piden a los clientes que transfieren dinero de sus cuentas bancarias, lo que conlleva una serie de pasos de los que se ha hablado antes, y hace que todo resulte poco práctico y lleve mucho tiempo.

Open Banking ha allanado el camino para que los compradores puedan pagar bienes y servicios directamente desde su cuenta bancaria. Los consumidores pueden incluso conectar sus cuentas bancarias a la aplicación o el sitio web de un comerciante y efectuar los pagos con un solo clic. Pagar directamente desde las cuentas bancarias elimina todas las comisiones de procesamiento de tarjetas y beneficia tanto a los comerciantes como a los consumidores.

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¿Por qué necesitamos Open Banking?

Durante muchos años, los bancos han sido uno de los sectores más sobrecargados.

Aunque mucha gente aprecia los enfoques conservadores en lo que respecta a las finanzas, la situación ha beneficiado principalmente a los bancos más grandes y no a los consumidores. Antes no había espacio para la innovación en el sector bancario.

El Open Banking es un soplo de aire fresco en comparación con este método tradicional. Abre la puerta a la tan necesaria innovación en el sector financiero y lo saca del estancamiento. Estas son las principales razones por las que necesitamos el nuevo sistema bancario:

• Crea más competencia para los bancos y les reta a ofrecer mejores productos y servicios a mejores precios.
• Desplaza el centro de atención de la generación de fondos para los bancos.
• La nueva forma de hacer banca deja más espacio para la innovación y anima a las empresas a encontrar soluciones a problemas que vienen de lejos.

‍¿Cuáles son las ventajas del Open Banking?

Open Banking ofrece varias ventajas a las empresas o instituciones financieras y a los clientes, pero las principales son:

• Mejora de la experiencia del cliente.
• Nuevas fuentes de ingresos.
• Modelo de servicio sostenible.

Beneficios para las empresas

Acceso a los datos - El nuevo sistema ha democratizado el espacio que durante mucho tiempo han dominado los bancos tradicionales. Con la ayuda de Unifiedpost, las empresas pueden acceder ahora a los mismos datos que los grandes bancos, lo que crea oportunidades más justas para empresas de todos los tamaños. Incluso las empresas más pequeñas disponen ahora de las herramientas necesarias para unirse a la competencia.

Mejor compromiso con el cliente - Los datos que Open Banking pone a su disposición permiten a las empresas ofrecer ofertas personalizadas a sus clientes. El análisis de los datos ayuda a hacer sugerencias relevantes a diferentes clientes en función de sus hábitos financieros, aumentando así el compromiso del cliente.

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Ventajas para los consumidores

Información centralizada - Open Banking ha hecho posible el seguimiento de la información financiera en un solo lugar. Se puede acceder a todos los datos a través de una aplicación, lo que permite a los usuarios tomar decisiones informadas y gestionar mejor sus finanzas personales. De este modo, los consumidores adquieren un mayor control sobre sus ahorros.

Experiencia del cliente - Desde la introducción de Open Banking, casi todos los grandes bancos han creado una aplicación móvil, digitalizado gran parte de sus servicios y reducido drásticamente los tiempos de espera de sus clientes. Al mismo tiempo, fintechs como Unifiedpost han introducido diversas soluciones que mejoran los flujos de pago, facilitan los préstamos y simplifican las inversiones.

Soluciones innovadoras - Se están desarrollando muchas soluciones con nuevos sistemas bancarios que benefician a los consumidores. Open Banking ha creado flujos de pago y servicios bancarios digitales más rápidos y sencillos. Puedes empezar a imaginar qué grandes innovaciones vendrán después.

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